Taxas de mercado monetário empresarial em 2026
Taxas atuais banco a banco, o que o número principal esconde e como se compara ao rendimento de stablecoin coberto.
Edição de setembro de 2026 · Próxima revisão em outubro de 2026 · Painel de bancos coletado manualmente
A versão resumida
- Sete instituições dos EUA, acompanhadas na mesma categoria de produto e na mesma medida. Uma célula permanece marcada como “A ser obtida” até que a taxa tenha sido lida na página da própria instituição e datada.
- Uma conta do mercado monetário é um depósito em um banco. Um fundo do mercado monetário é um título que você possui. Comparar seus rendimentos sem dizer qual é qual é o erro mais comum em uma revisão de tesouraria.
- Uma taxa comercial anunciada é um intervalo, não um saldo: faixas, mínimos, janelas promocionais e preços de relacionamento ficam todos entre o título e a sua conta.
- O APY é bruto. Taxas de manutenção, taxas de transações excedentes e crédito de ganhos perdidos determinam o que realmente chega à sua demonstração de resultados.
- O Coinstancy Pro paga 6,00% sem bloqueio e 6,75% em doze meses, em USD ou USDC, com saques em até 48 horas. Não é segurado pelo FDIC.
As taxas deste mês, banco a banco.
Sete instituições dos EUA, acompanhadas na mesma categoria de produto e na mesma medida. Uma célula permanece marcada como “a ser obtida” até que a taxa tenha sido lida na própria página da instituição e datada. Preferimos mostrar uma lacuna do que um número que não podemos defender.
Cada linha representa uma instituição do painel de setembro de 2026. Para cada banco, monitoramos o APY anunciado, o saldo mínimo necessário para obtê-lo, o limite do nível superior e a data em que a taxa foi verificada: todos os quatro permanecem marcados como “A ser informado” até que a coleta do mês esteja completa, razão pela qual essas linhas mostram uma faixa hachurada em vez de uma barra. O Coinstancy Pro não aplica níveis por saldo, e sua grade foi verificada em setembro de 2026. As quatro colunas, banco por banco, estão na tabela abaixo.
O painel, coluna por coluna
Coinstancy Pro não é um banco e não é segurado pelo FDIC. Ele aparece nesta tabela apenas para comparação de rendimento. O restante da grade — 7,00% introdutório por seis meses, e os níveis de 3, 6, 9 e 12 meses — está no barômetro de taxas.
Fundo do mercado monetário do governo
A ser obtidoUm fundo registado que detém letras do Tesouro, papel de agência e repo. O rendimento indicado já é líquido do rácio de despesas. Não é um depósito, não é segurado pela FDIC, resgatável normalmente no mesmo dia ou no próximo dia útil.
Letra do Tesouro a 3 meses
A ser obtidoA taxa que um tesoureiro pode fixar diretamente, apoiada pelo governo dos EUA. Sem risco de crédito se mantida até ao vencimento, risco de preço se vendida antecipadamente. Este é o piso honesto para qualquer alternativa ser medida.
Coinstancy Pro, sem bloqueio
Poupança em stablecoin coberta em USD ou USDC, saques disponíveis em até 48 horas, KYB antes do primeiro depósito. Não segurado pelo FDIC. Os fundos elegíveis são cobertos através da OpenCover para eventos específicos de protocolo, sujeito aos termos da apólice.
Conta do mercado monetário versus fundo do mercado monetário.
Os nomes diferem por uma palavra e os instrumentos diferem completamente. Um é um depósito em um banco. O outro é um título que você possui. Comparar seus rendimentos sem observar isso é o erro mais comum em uma revisão de tesouraria.
| Critério | Conta de depósito do mercado monetário | Fundo do mercado monetário |
|---|---|---|
| O que você possui | Um depósito — uma obrigação do banco | Ações em um fundo registrado que detém títulos de curto prazo |
| Seguro | Seguro FDIC até $250.000 por depositante, por banco, por categoria de titularidade | Não segurado pelo FDIC. A proteção da conta de corretagem cobre a falência do corretor, não a perda de investimento |
| Quem define a taxa | O banco, unilateralmente, revisável a qualquer momento | O mercado, menos o índice de despesas do fundo |
| Como o rendimento é cotado | APY, frequentemente escalonado por saldo | Rendimento líquido de 7 dias, variando diariamente |
| Acesso | No mesmo dia, embora o número de transações possa ser limitado | O resgate normalmente é liquidado no mesmo dia ou no próximo dia útil |
| Concentração | Uma instituição, um estatuto | Uma carteira diversificada de títulos públicos de curto prazo ou commercial paper de primeira linha |
| O que pode dar errado | Falência bancária acima do limite segurado; corte de taxa sem aviso prévio | Estresse de crédito ou liquidez na carteira; retirada de isenções de taxas; taxas de liquidez em alguns tipos de fundos institucionais |
Fundo governamental ou fundo prime
Dentro dos fundos, a distinção que importa para um tesouro corporativo é entre governamental e prime. Um fundo governamental detém títulos do Tesouro, papéis de agências e operações compromissadas lastreadas neles. Um fundo prime adiciona papéis corporativos e bancários de curto prazo, que é de onde vem o rendimento extra e também onde reside o risco de crédito e liquidez. Fundos prime institucionais possuem valor patrimonial líquido flutuante e mecanismos de taxa de liquidez que os fundos governamentais não possuem. Se o mandato é a preservação de capital em vez da maximização de rendimento, um fundo governamental é a resposta convencional, e a pequena renúncia de rendimento é o preço de não ter que explicar um fundo prime ao seu conselho em uma semana de estresse.
A comparação ao nível do instrumento, incluindo onde o Coinstancy Pro se enquadra, está na página de comparação do mercado monetário.
Limites de depósito e faixas de taxas.
Uma taxa de mercado monetário empresarial quase nunca é um único número. É uma tabela com faixas, mínimos e condições, e o valor anunciado é a linha que melhor se apresenta.
A taxa principal é uma faixa, não um saldo
Uma conta de mercado monetário em camadas pode aplicar sua taxa máxima apenas ao valor dentro da faixa superior, com faixas inferiores rendendo menos. Duas contas que anunciam o mesmo número podem pagar rendimentos combinados muito diferentes sobre o mesmo depósito. Pergunte se a taxa é combinada em todo o saldo ou aplicada por faixa.
A faixa superior pode estar acima do seu saldo
As taxas anunciadas são frequentemente alcançadas apenas em um limite que a maioria das empresas em operação nunca mantém em uma única conta. Abaixo disso, você ganha um nível base que raramente é destacado no marketing. Leia a tabela completa de níveis, não a primeira linha dela.
Ou pode ficar abaixo do seu saldo
A estrutura inversa também existe: uma taxa forte no primeiro escalão e uma taxa muito mais baixa em tudo o que estiver acima dele. Esta é concebida para atrair depósitos sem pagar pelo volume, e pune exatamente o tesouro que tem dinheiro disponível para aplicar.
As taxas promocionais expiram
As ofertas introdutórias têm um prazo, geralmente com uma condição de dinheiro novo que exclui saldos já existentes na instituição. Anote a data de redefinição no dia em que abrir a conta, porque ninguém o lembrará quando ela passar.
O preço do relacionamento não está na página de taxas
Acima de um certo tamanho, a taxa publicada é um ponto de partida. Os bancos precificam os depósitos em relação ao resto do relacionamento — linhas de crédito, volume de cartões, taxas de gestão de tesouraria. O número que você pode negociar não é o número que você pode comparar.
Mínimos para ganhar e mínimos para evitar uma taxa
Estes são dois limites diferentes e raramente são iguais. Ficar abaixo do primeiro custa-lhe a taxa; ficar abaixo do segundo custa-lhe uma cobrança mensal. Um saldo entre eles rende pouco e é cobrado mesmo assim.
Três perguntas antes de comparar duas contas
- No meu saldo médio real, qual taxa se aplica — e é combinada ou por tranche?
- Qual limite aciona a taxa, e qual aciona a tarifa? Eles geralmente são diferentes.
- Se isso for promocional, em que data ele é redefinido e para qual valor?
O Coinstancy Pro não possui uma tabela de níveis para saldos: a taxa é definida pelo prazo ao qual você se compromete, não pelo valor depositado. 6,00% sem bloqueio, até 6,75% em doze meses, o mesmo para qualquer tamanho de conta.
Taxas que corroem a taxa anunciada.
O APY anunciado é bruto. O que chega à sua demonstração de resultados é o juro ganho menos o que o relacionamento custa — e, numa tabela de tarifas com cobranças fixas, um saldo menor perde uma parcela maior do seu retorno.
| Cobrança | Como ela reduz o rendimento efetivo |
|---|---|
| Taxa de manutenção mensal | Cobrada a menos que um saldo mínimo seja mantido; um custo fixo contra um retorno percentual, então afeta mais os saldos menores |
| Taxa de transação excedente | Aplicada por saque ou transferência acima do limite mensal da conta |
| Taxas de análise de conta | Módulos de gestão de tesouraria cobrados mensalmente, às vezes compensados por crédito de rendimento em vez de pagos em dinheiro |
| Perda de crédito de rendimento | O crédito gerado pelos saldos compensa apenas taxas; o crédito não utilizado geralmente expira em vez de ser pago |
| Originação de transferências eletrônicas e ACH | Preço por item que cresce com o volume de pagamentos, não relacionado à taxa de depósito, mas deduzido do mesmo retorno |
| Índice de despesas do fundo | Deduzido antes do rendimento de 7 dias citado em um fundo do mercado monetário — já refletido, mas as isenções que o sustentam podem ser retiradas |
Calcule sua própria taxa líquida
Pegue doze meses de extratos. Some os juros creditados, subtraia todas as taxas cobradas na conta, divida pelo saldo médio no mesmo período. Esse número é o que o depósito realmente rendeu. Ele costuma ficar bem abaixo da taxa da página de marketing, e é o único valor que vale a pena comparar com uma alternativa.
Comparado com o rendimento de stablecoins cobertas.
A diferença de rendimento é a parte fácil dessa comparação. O que decide é o que você abre mão: seguro de depósito, em troca de uma política de cobertura mais restrita e uma janela de retirada de 48 horas.
| Critério | Conta de mercado monetário empresarial | Coinstancy Pro |
|---|---|---|
| Seguro de depósito | Seguro FDIC de até $250.000 por depositante, por banco | Nenhum. Este produto não é segurado pelo FDIC |
| Cobertura | Não aplicável | Através da OpenCover, até 100% do valor em USD, conforme termos, limites e exclusões da apólice |
| Acesso | Mesmo dia, sujeito a limites de transação | Retiradas disponíveis em até 48 horas |
| Ativos elegíveis | USD | Somente USD ou USDC |
| Onboarding | Abertura de conta, documentação comercial | KYB antes do primeiro depósito |
| Custódia | O banco detém o depósito | Protocolos não custodiais; você não detém as chaves |
| Certeza da taxa | Revisável pelo banco a qualquer momento | Contratual para o nível; saída antecipada devolve o capital e perde os juros acumulados |
| Saldo colocado | A uma taxa ilustrativa de 4,00% | Coinstancy Pro, sem bloqueio (6,00%) | Coinstancy Pro, 12 meses (6,75%) | Diferença, sem bloqueio |
|---|---|---|---|---|
| $250,000 | $10,000 | $15,000 | $16,875 | +$5,000 |
| $500,000 | $20,000 | $30,000 | $33,750 | +$10,000 |
| $1,000,000 | $40,000 | $60,000 | $67,500 | +$20,000 |
A coluna de 4,00% é uma ilustração aritmética, não uma taxa bancária obtida ou pesquisada. Substitua pela taxa líquida que você calculou a partir de seus próprios extratos. Os valores são juros anuais simples antes de impostos, assumindo que a taxa se mantenha por um ano inteiro, e os níveis do Coinstancy Pro não são garantidos além do período de bloqueio selecionado. Execute seu próprio saldo na calculadora.
Methodology.
Uma comparação de taxas só vale o que vale a sua regra de obtenção de dados. Aqui está a nossa, na íntegra.
Cada taxa bancária nesta página é lida manualmente na própria página de taxas publicada pela instituição ou no seu cronograma de tarifas, e então datada. Nada aqui vem de um agregador de taxas, de um feed de afiliados ou de uma raspagem automatizada. Até que uma taxa seja lida e datada na fonte, sua célula exibe “a ser obtida” em vez de apresentar um número.
Registramos o percentual de rendimento anual anunciado para o nível empresarial padrão disponível sem um acordo de relacionamento, um contrato de gestão de tesouraria ou uma exceção negociada. Ofertas promocionais e introdutórias são registradas separadamente quando existem e nunca são combinadas com a taxa padrão.
Quando uma conta é escalonada, registramos a taxa de entrada, o saldo necessário para a taxa anunciada e se a taxa se aplica ao saldo total ou apenas à parcela dentro dessa faixa. Um único número para um produto escalonado não seria comparável a nada.
Os valores da Coinstancy Pro são as taxas contratuais em vigor na data indicada: 6,00% APY sem bloqueio e 6,75% em doze meses. São anualizadas, cotadas antes de impostos e não garantidas além do período de bloqueio que você selecionar. Uma alteração de taxa é refletida aqui no dia em que entra em vigor.
Não classificamos instituições, não publicamos uma taxa que não pudéssemos verificar na fonte e não apresentamos esta comparação como aconselhamento de investimento. Um depósito bancário e um produto de poupança em stablecoin coberto são instrumentos diferentes que acarretam riscos diferentes — a comparação é sobre rendimento, não sobre segurança.
Se um valor aqui estiver desatualizado ou incorreto, é um defeito na página. Envie o link da fonte e a correção será feita na próxima revisão, ou antes. A data de revisão no topo da página é o compromisso.
As condições e os requisitos de integração estão na página de conformidade e nas FAQ.
Compare com a sua própria taxa líquida.
Abra uma conta diretamente. Se a sua equipe financeira precisar dos termos de cobertura e dos requisitos KYB antes disso, uma chamada é o caminho mais rápido.